Kredītu apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi – ko svarīgi zināt?

Ja ir vairāki aizdevumi un iepriekš bijuši maksājumu kavējumi, var rasties jautājums, kā darbojas kredītu apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi un ko šādā situācijā vērtē kredīta devējs.

Svarīgi saprast jau sākumā — kredītu apvienošana nav esošo parādu dzēšana. Tas ir jauns kredīts, ar kuru tiek refinansētas vienas vai vairākas esošās kredītsaistības. Tāpēc pirms jaunā līguma noslēgšanas kredīta devējs atkārtoti izvērtē klienta maksātspēju.

Sabojāta kredītvēsture ir viens no izvērtēšanas faktoriem, taču nozīme ir arī pašreizējiem ienākumiem, izdevumiem, esošo saistību apjomam un tam, kāds būtu jaunais ikmēneša maksājums.

Kredītu apvienošana nav parādu dzēšana

Kredītu apvienošanas būtība ir salīdzinoši vienkārša: vairāku esošo aizdevumu vietā tiek izveidota viena jauna saistība.

Piemēram, cilvēkam var būt patēriņa kredīts, kredītlīnija un vēl viens aizdevums ar atšķirīgiem maksājumu datumiem. Refinansējot šīs saistības, vecie kredīti tiek dzēsti atbilstoši jaunā līguma nosacījumiem, bet klientam paliek viens jaunais kredīts un viens maksājumu grafiks.

Tas var padarīt saistību pārvaldīšanu vienkāršāku, taču kredītu apvienošana pati par sevi nesamazina parāda pamatsummu.

Turklāt jaunajam kredītam būs savs termiņš, procentu likme, GPL un iespējamās komisijas.

Tieši tāpēc jautājums nav tikai par to, vai vairākus maksājumus iespējams aizstāt ar vienu, bet arī par to, vai jaunā saistību struktūra finansiāli ir pamatotāka par esošo.

Ko sabojāta kredītvēsture nozīmē kredītu apvienošanas gadījumā?

Frāze “sabojāta kredītvēsture” var raksturot ļoti atšķirīgas situācijas.

Viens sens un jau nokārtots maksājuma kavējums nav tas pats, kas vairāki aktīvi kavēti maksājumi šobrīd.

Atšķirties var arī situācija, kurā iepriekš bijušas problēmas, bet pēdējā laikā visas saistības tiek pildītas laikā, un situācija, kurā pašreizējais kredītu slogs jau ir lielāks par cilvēka reālajām finanšu iespējām.

Tāpēc kredīta devējs parasti neizdara secinājumu tikai pēc fakta, ka kredītvēsturē kādreiz ir bijis negatīvs ieraksts.

Maksātspējas izvērtēšanā tiek analizēta plašāka finanšu aina.

Ko kredīta devējs vērtē pirms lēmuma?

PTAC norāda, ka kredīta devējiem maksātspējas izvērtēšanā jāiegūst informācija par patērētāja vidējiem ienākumiem, izdevumiem un esošajām kredītsaistībām. Informācijai jābūt pietiekamai un dokumentāri pamatotai.

Kredītu apvienošanas gadījumā nozīme var būt:

• pašreizējo ienākumu apmēram un stabilitātei;
• regulārajiem ikdienas izdevumiem;
• esošo kredītu atlikumiem un mēneša maksājumiem;
• maksājumu kavējumu raksturam un aktualitātei;
• aktīvām nenokārtotām saistībām;
• jaunā kredīta paredzamajam maksājumam;
• jaunā līguma termiņam un kopējām izmaksām.

Tāpēc pat diviem cilvēkiem ar līdzīgu kredītvēsturi pieteikuma izvērtējuma rezultāts var atšķirties.

Aktīvs kavējums un vēsturisks kavējums nav viens un tas pats

Šī ir viena no svarīgākajām atšķirībām, kuru vērts saprast.

Ja maksājumu problēmas bijušas pagātnē un konkrētās saistības jau ir nokārtotas, pašreizējā situācija atšķiras no gadījuma, kad vairāki maksājumi joprojām ir kavēti.

Aktīvi kavējumi nozīmē, ka cilvēkam jau šobrīd ir grūtības izpildīt esošās saistības. Tādēļ jauna kredīta piešķiršana prasa īpaši rūpīgu maksātspējas izvērtēšanu.

Savukārt vēsturisks kavējums pats par sevi nepaskaidro visu pašreizējo finanšu situāciju.

Tieši tāpēc nevajadzētu paļauties uz internetā sastopamiem universāliem apgalvojumiem, piemēram, ka pēc noteikta mēnešu skaita iepriekšējiem kavējumiem vairs nav nozīmes.

Kad kredītu apvienošana var mainīt mēneša maksājumu?

Viens no kredītu apvienošanas mērķiem var būt esošo maksājumu struktūras pārskatīšana.

Ja vairāki kredīti tiek refinansēti ar vienu jaunu līgumu, var mainīties gan procentu likme, gan atmaksas termiņš, gan mēneša maksājums.

Taču te ir ļoti svarīga nianse:

mazāks mēneša maksājums ne vienmēr nozīmē lētāku kredītu.

Piemēram, mēneša maksājumu iespējams samazināt, pagarinot atmaksas termiņu. Šādā situācijā maksājums katru mēnesi kļūst mazāks, bet procenti var tikt maksāti ilgāku laiku.

PTAC tieši norāda, ka kredītu apvienošana var samazināt mēneša maksājumu garāka atmaksas grafika dēļ, taču garāks termiņš var nozīmēt lielāku pārmaksu procentos.

Tāpēc salīdzinājumā jāskatās ne tikai uz mēneša maksājumu.

Ko salīdzināt pirms kredītu apvienošanas?

Pirms jauna līguma izvēles ir vērts salīdzināt pašreizējās saistības ar jauno piedāvājumu.

Svarīgākie rādītāji ir:

• jaunā aizdevuma procentu likme;
• GPL;
• jaunais ikmēneša maksājums;
• atmaksas termiņš;
• kopējā atmaksājamā summa;
• līguma un citas komisijas;
• izmaksas, kas saistītas ar esošo kredītu slēgšanu;
• pirmstermiņa atmaksas nosacījumi.

Ja mēneša maksājums kļūst mazāks, bet kredīta termiņš būtiski pieaug, īpaši rūpīgi jāsalīdzina kopējā summa, kas būs jāsamaksā līdz līguma beigām.

Kredītu apvienošana, pārkreditācija un refinansēšana – kāda ir atšķirība?

Šie termini praksē bieži tiek lietoti līdzīgā nozīmē.

Refinansēšana jeb pārkreditācijaparasti nozīmē esoša kredīta aizstāšanu ar jaunu kredītu ar citiem nosacījumiem.

Savukārt kredītu apvienošana vairāk uzsver situāciju, kurā vairākas esošās saistības tiek refinansētas ar vienu jaunu aizdevumu.

Tāpēc kredītu apvienošanu var uzskatīt par vienu no refinansēšanas veidiem.

Galvenais abos gadījumos ir nevis pakalpojuma nosaukums, bet jaunā līguma faktiskie nosacījumi un kopējās izmaksas.

Kādus kredītus var apvienot?

Tas ir atkarīgs no konkrētā kredīta devēja nosacījumiem.

Atkarībā no piedāvājuma refinansēšanā var tikt vērtēti, piemēram, patēriņa kredīti, kredītlīnijas, auto finansējums vai citas patērētāja kredītsaistības.

Nevajadzētu pieņemt, ka visi aizdevēji apvienos vienādus kredītu veidus vai vienādu saistību skaitu.

Arī konkurentu lapās redzamas atšķirīgas robežas un nosacījumi, tāpēc universālu “maksimālo kredītu skaitu” es Kreditstar rakstā nenorādītu.

Ko pārbaudīt pirms pieteikuma?

Pirms kredītu apvienošanas pieteikuma ir lietderīgi vispirms saprast savu faktisko situāciju.

Apkopo informāciju par visu esošo kredītu atlikumiem, procentu likmēm, ikmēneša maksājumiem un atlikušajiem termiņiem.

Pārbaudi arī savu kredītvēsturi.

Latvijas Banka norāda, ka ikviena persona var bez maksas uzzināt, kādas ziņas par viņu glabājas Kredītu reģistrā, tostarp elektroniski saņemot pārskatu par sevi.

Ja datos ir kļūdas vai informācija neatbilst faktiskajai situācijai, to ir vērts noskaidrot pirms jauna pieteikuma.

Ja ir aktīvi kavējumi, vispirms var būt nepieciešams sazināties ar esošo kredīta devēju un izvērtēt iespējas sakārtot pašreizējo maksājumu grafiku.

Ko darīt, ja kredītu apvienošana netiek apstiprināta?

Atteikums nenozīmē, ka nepieciešams nekavējoties iesniegt arvien jaunus pieteikumus.

Vispirms lietderīgi saprast, kas pašreizējā finanšu situācijā rada lielāko problēmu.

Ja iemesls ir aktīvi kavējumi, prioritāte var būt to sakārtošana. Ja problēma ir pārāk liela kopējā kredītu slodze, jāizvērtē iespēja vienoties ar pašreizējiem kreditoriem par maksājumu kārtību.

PTAC cilvēkiem, kuriem jau radušās grūtības ar saistību izpildi, iesaka savlaicīgi meklēt risinājumu un cita starpā apsvērt sarunas ar kredīta devējiem par maksājumu nosacījumiem.

Jauns kredīts nav automātiski piemērotākais risinājums finanšu grūtībām.

Kāda ir kredītu brokera loma?

Kredītu brokeris nav kredīta devējs.

Tā uzdevums var būt palīdzēt sagatavot pieteikumu, sazināties ar kredīta devējiem un salīdzināt saņemtos piedāvājumus. Gala lēmumu par kredīta piešķiršanu, summu un nosacījumiem pieņem konkrētais kredīta devējs.

Kreditstar ir licencēts kredīta starpnieks, un tā platformā viens pieteikums var tikt nodots vairākiem sadarbības partneriem. Pats Kreditstar finansējumu nepiešķir — piedāvājumus sagatavo sadarbības kredīta devēji.

Arī izmantojot starpnieku, aizdevuma apstiprinājumu nevar garantēt.