Объединение кредитов с испорченной кредитной историей — что важно знать?

Если у человека есть несколько займов и ранее возникали просрочки платежей, может появиться вопрос, как работает объединение кредитов с испорченной кредитной историей и что в такой ситуации оценивает кредитор.

Важно понимать с самого начала: объединение кредитов не означает списание существующих долгов. Это новый кредит, за счет которого рефинансируются одно или несколько действующих обязательств. Поэтому перед заключением нового договора кредитор заново оценивает платежеспособность клиента.

Испорченная кредитная история является одним из факторов оценки, однако значение имеют также текущие доходы, расходы, объем существующих обязательств и размер предполагаемого нового ежемесячного платежа.

Объединение кредитов — это не списание долгов

Суть объединения кредитов достаточно проста: вместо нескольких действующих займов оформляется одно новое обязательство.

Например, у человека могут быть потребительский кредит, кредитная линия и еще один заем с разными датами платежей. При рефинансировании эти обязательства погашаются в соответствии с условиями нового договора, а у клиента остается один кредит и один график платежей.

Это может упростить управление финансами, однако само по себе объединение кредитов не уменьшает основную сумму долга.

У нового кредита также будут собственный срок, процентная ставка, ГПС и возможные комиссии.

Поэтому важно оценить не только возможность заменить несколько платежей одним, но и понять, будут ли новые условия действительно более подходящими с финансовой точки зрения.

Что означает испорченная кредитная история при объединении кредитов?

Понятие «испорченная кредитная история» может описывать совершенно разные ситуации.

Одна давняя и уже погашенная просрочка — это не то же самое, что несколько активных просроченных платежей в настоящий момент.

Также отличается ситуация, когда раньше возникали проблемы, но в последнее время все обязательства выполняются вовремя, от случая, когда текущая кредитная нагрузка уже превышает реальные финансовые возможности человека.

Поэтому кредитор обычно оценивает не только сам факт наличия негативной записи в прошлом.

При рассмотрении заявки анализируется финансовая ситуация клиента в целом.

Что оценивает кредитор перед принятием решения?

При оценке платежеспособности кредитор может учитывать информацию о средних доходах клиента, регулярных расходах и уже существующих кредитных обязательствах.

При объединении кредитов значение могут иметь:

• размер и стабильность текущих доходов;
• регулярные повседневные расходы;
• остатки по действующим кредитам и ежемесячные платежи;
• характер и актуальность просрочек;
• наличие активных непогашенных обязательств;
• предполагаемый платеж по новому кредиту;
• срок нового договора и общая стоимость кредита.

Поэтому даже у двух клиентов с похожей кредитной историей результат рассмотрения заявки может отличаться.

Активная просрочка и просрочка в прошлом — не одно и то же

Это одно из наиболее важных различий.

Если проблемы с платежами были в прошлом и соответствующие обязательства уже урегулированы, текущая ситуация отличается от случая, когда платежи остаются просроченными сейчас.

Активные просрочки показывают, что человеку уже в данный момент сложно выполнять существующие обязательства. Поэтому возможность нового кредита требует особенно тщательной оценки платежеспособности.

В то же время одна старая просрочка сама по себе не дает полного представления о сегодняшней финансовой ситуации.

Поэтому не стоит полагаться на универсальные утверждения о том, что через определенное количество месяцев прошлые просрочки якобы полностью перестают иметь значение.

Как объединение кредитов может изменить ежемесячный платеж?

Одной из причин рассматривать объединение кредитов может быть желание изменить структуру существующих платежей.

Если несколько займов рефинансируются одним новым кредитом, могут измениться процентная ставка, срок погашения и размер ежемесячного платежа.

Но здесь есть важная особенность:

меньший ежемесячный платеж не всегда означает более дешевый кредит.

Например, размер платежа можно уменьшить за счет увеличения срока погашения. В таком случае ежемесячная нагрузка станет ниже, однако проценты могут начисляться в течение более длительного времени.

Поэтому сравнивать только ежемесячные платежи недостаточно — необходимо смотреть и на общую сумму, которую придется выплатить за весь срок договора.

Что сравнивать перед объединением кредитов?

Перед оформлением нового договора полезно сопоставить действующие обязательства с новым предложением.

Особое внимание стоит обратить на:

• процентную ставку нового кредита;
• ГПС;
• новый ежемесячный платеж;
• срок погашения;
• общую сумму к возврату;
• комиссии за оформление и другие платежи;
• возможные расходы, связанные с закрытием действующих кредитов;
• условия досрочного погашения.

Если ежемесячный платеж становится меньше, но срок кредита значительно увеличивается, особенно важно проверить, насколько изменится общая стоимость финансирования.

Объединение кредитов, перекредитование и рефинансирование — в чем разница?

На практике эти понятия часто используются в близком значении.

Рефинансирование или перекредитованиеобычно означает замену существующего кредита новым займом с другими условиями.

Объединение кредитов чаще подразумевает ситуацию, когда несколько действующих обязательств рефинансируются одним новым кредитом.

Таким образом, объединение кредитов можно рассматривать как один из вариантов рефинансирования.

Главное значение имеет не название услуги, а реальные условия нового договора и его общая стоимость.

Какие кредиты можно объединить?

Это зависит от условий конкретного кредитора.

В зависимости от предложения могут рассматриваться потребительские кредиты, кредитные линии, автомобильное финансирование и другие виды потребительских обязательств.

Не стоит предполагать, что все кредиторы готовы объединять одинаковые виды займов или одинаковое количество обязательств.

Условия могут существенно различаться, поэтому перед подачей заявки важно проверить требования конкретного предложения.

Что проверить перед подачей заявки?

Перед подачей заявки на объединение кредитов полезно сначала получить точное представление о своей текущей финансовой ситуации.

Соберите информацию по всем действующим кредитам:

• остаток задолженности;
• процентную ставку;
• ежемесячный платеж;
• оставшийся срок погашения.

Также стоит проверить свою кредитную историю.

Если в доступной информации есть ошибки или данные не соответствуют фактической ситуации, желательно разобраться с этим до подачи новой заявки.

Если существуют активные просрочки, может потребоваться сначала связаться с действующим кредитором и обсудить варианты урегулирования текущего графика платежей.

Что делать, если объединение кредитов не одобрено?

Отказ не означает, что следует сразу отправлять новые заявки одному кредитору за другим.

Сначала полезно разобраться, какой именно фактор в текущей финансовой ситуации создает основную проблему.

Если причиной являются активные просрочки, приоритетом может стать их урегулирование. Если проблема заключается в слишком высокой общей долговой нагрузке, стоит рассмотреть возможность договориться с действующими кредиторами об изменении условий платежей.

Если выполнение существующих обязательств уже вызывает трудности, новый кредит не всегда является наиболее подходящим решением.

Какова роль кредитного брокера?

Кредитный брокер не является кредитором.

Его задача может заключаться в том, чтобы помочь подготовить заявку, направить ее партнерам и сравнить полученные предложения.

Kreditstar работает как кредитный посредник. Одна заявка может быть передана нескольким партнерам, однако сам Kreditstar не предоставляет финансирование.

Окончательное решение о предоставлении кредита, его сумме, сроке и других условиях принимает конкретный кредитор.

Поэтому использование услуг брокера также не означает гарантированного одобрения объединения кредитов.