Kredītu salīdzināšana – kā atrast piemērotāko piedāvājumu?

Izvēloties aizdevumu, pirmais atrastais piedāvājums ne vienmēr būs piemērotākais. Dažādi kredīta devēji vienam un tam pašam klientam var piedāvāt atšķirīgas procentu likmes, atmaksas termiņus, komisijas maksas un citus nosacījumus. Tāpēc kredītu salīdzināšana ir viens no svarīgākajiem soļiem pirms jaunu finanšu saistību uzņemšanās.

Salīdzināt kredītus nenozīmē tikai atrast zemāko reklamēto procentu likmi. Jāskatās uz visu piedāvājumu kopumā — gada procentu likmi jeb GPL, ikmēneša maksājumu, kredīta termiņu, kopējo atmaksājamo summu un citiem līguma nosacījumiem.

Jo precīzāk tiek salīdzināti piedāvājumi, jo vieglāk saprast, kurš no tiem atbilst gan nepieciešamajai summai, gan iespējām kredītu atmaksāt.

Kāpēc ir vērts salīdzināt kredītus?

Kredīta nosacījumi nav vienādi pie visiem aizdevējiem. Pat piesakoties vienādai summai un atmaksas termiņam, piedāvājumi var atšķirties.

Viens aizdevējs var piedāvāt zemāku procentu likmi, bet piemērot lielāku līguma noformēšanas komisiju. Citam var būt nedaudz augstāka likme, bet mazākas papildu izmaksas. Savukārt garāks atmaksas termiņš var samazināt ikmēneša maksājumu, vienlaikus palielinot kopējo kredīta cenu.

Tieši tāpēc aizdevumu salīdzināšana palīdz ieraudzīt nevis vienu pievilcīgu skaitli reklāmā, bet faktisko piedāvājuma kopainu.

Salīdzināšana var būt īpaši noderīga, ja nepieciešams patēriņa kredīts, auto finansējums, kredīts remontam, kredītu apvienošana vai esošo saistību refinansēšana.

Ko salīdzināt kredītu piedāvājumos?

Lai kredītu salīdzinājums būtu objektīvs, vēlams salīdzināt piedāvājumus ar vienādu vai pēc iespējas līdzīgāku aizdevuma summu un atmaksas termiņu.

Svarīgākie rādītāji ir šādi.

Procentu likme

Procentu likme parāda, cik procentos tiek aprēķināta maksa par aizņemtās naudas izmantošanu.

Tā ir būtiska kredīta izmaksu daļa, taču tikai pēc procentu likmes vien nevar droši noteikt, kurš piedāvājums būs lētākais.

Gada procentu likme jeb GPL

GPL ir viens no noderīgākajiem rādītājiem, salīdzinot līdzīgus patēriņa kredītu piedāvājumus, jo tajā tiek ietvertas ar kredītu saistītās izmaksas atbilstoši noteiktajai aprēķina kārtībai.

Tomēr arī GPL nevajadzētu skatīt atrauti no pārējiem nosacījumiem. PTAC iesaka pievērst uzmanību arī kopējai atmaksājamajai summai un papildu maksām.

Kopējā atmaksājamā summa

Šis ir viens no visvieglāk saprotamajiem rādītājiem.

Ja aizņemies noteiktu summu, kopējā atmaksājamā summa parāda, cik daudz naudas kredīta darbības laikā būs jāsamaksā kopumā atbilstoši piedāvājuma nosacījumiem.

Salīdzinot divus līdzīgus piedāvājumus, šis rādītājs palīdz ātri pamanīt atšķirību kredīta faktiskajās izmaksās.

Ikmēneša maksājums

Mēneša maksājumam jābūt tādam, ko iespējams segt arī pēc ikdienas izdevumu un citu saistību apmaksas.

Taču mazāks maksājums mēnesī automātiski nenozīmē lētāku kredītu.

Piemēram, pagarinot atmaksas termiņu, ikmēneša maksājums var samazināties, bet kopējās kredīta izmaksas var pieaugt.

Atmaksas termiņš

Īsāks termiņš parasti nozīmē lielāku maksājumu mēnesī, savukārt garāks termiņš var samazināt ikmēneša slodzi.

Izvēloties termiņu, jāatrod līdzsvars starp pieņemamu mēneša maksājumu un kopējām kredīta izmaksām.

Komisijas un citi maksājumi

Pirms piedāvājuma izvēles pārbaudi, vai tiek piemērota līguma noformēšanas maksa vai citi ar kredītu saistīti maksājumi.

Svarīgi ir arī noskaidrot nosacījumus kredīta pirmstermiņa atmaksai un citas prasības, kas konkrētajā situācijā var būt nozīmīgas.

Vai zemākā procentu likme vienmēr nozīmē izdevīgāko kredītu?

Nē. Šī ir viena no biežākajām kļūdām, veicot kredītu salīdzināšanu.

Reklāmā norādīta zema procentu likme var izskatīties ļoti pievilcīga, taču reālais piedāvājums konkrētam klientam var atšķirties. Turklāt kredītam var būt arī komisijas maksas un citi nosacījumi.

Tāpēc labāk uzdot sev nevis jautājumu “kuram kredītam ir zemākā likme?”, bet gan:

“Cik man kopumā būs jāatmaksā un vai šis maksājums iederas manā budžetā?”

Tieši šāda pieeja ļauj objektīvāk salīdzināt vairākus piedāvājumus.

Kredītu kalkulators un reāls piedāvājums nav viens un tas pats

Kredītu kalkulators ir noderīgs, lai sākotnēji novērtētu iespējamo ikmēneša maksājumu un saprastu, kā to var ietekmēt aizdevuma summa vai termiņš.

Tomēr kalkulatorā redzamais aprēķins ne vienmēr ir konkrētam klientam izteikts kredīta piedāvājums.

Individuālie nosacījumi var būt atkarīgi no ienākumiem, esošajām saistībām, kredītvēstures, izvēlētās summas, termiņa un citiem kredīta devēja izmantotajiem riska izvērtēšanas kritērijiem.

Tāpēc precīzākai kredītu piedāvājumu salīdzināšanai jāvērtē konkrētie piedāvājumi, kas sagatavoti pēc klienta situācijas izvērtēšanas.

Kā darbojas kredītu salīdzināšana ar kredītu brokera palīdzību?

Kredītu brokeris jeb starpnieks pats nav kredīta devējs. Tas var palīdzēt sazināties ar kredīta devējiem, salīdzināt saņemtos piedāvājumus un izprast to nosacījumus. Gala lēmumu par kredīta piešķiršanu un konkrētajiem nosacījumiem pieņem kredīta devējs.

Ja brokeris sadarbojas ar vairākiem aizdevējiem, process var būt vienkāršāks nekā situācijā, kad cilvēks patstāvīgi meklē un salīdzina katru kredīta devēju atsevišķi.

Parasti process ietver šādus soļus:

1. tiek norādīta nepieciešamā kredīta summa, termiņš un cita pieteikuma izvērtēšanai nepieciešamā informācija;
2. informācija tiek izmantota, lai noskaidrotu pieejamos finansējuma piedāvājumus;
3. saņemtos piedāvājumus iespējams salīdzināt pēc likmes, GPL, termiņa, ikmēneša maksājuma un kopējām izmaksām;
4. klients pats izvēlas, vai kāds no piedāvājumiem viņam ir piemērots;
5. kredīta līgums tiek slēgts ar izvēlēto kredīta devēju.

Pieteikuma iesniegšana kredītu salīdzināšanai pati par sevi nav tas pats, kas kredīta līguma noslēgšana. Pirms brokera izmantošanas gan ir svarīgi noskaidrot, ar kādiem kredīta devējiem tas sadarbojas un vai par starpniecības pakalpojumu tiek piemērota maksa. PTAC īpaši aicina patērētājus tam pievērst uzmanību.

Kādus kredītus var salīdzināt?

Atkarībā no konkrētās platformas, brokera un sadarbības partneriem iespējams salīdzināt dažādus finansējuma veidus.

Patēriņa kredītu salīdzināšana

Patēriņa kredīts parasti paredzēts dažādu personisku izdevumu finansēšanai.

Salīdzinot patēriņa kredītus, īpaša uzmanība jāpievērš GPL, līguma komisijām, kopējai atmaksājamajai summai un termiņam.

Auto kredītu salīdzināšana

Auto finansējuma piedāvājumiem var atšķirties ne tikai procentu likmes, bet arī prasības transportlīdzeklim, īpašumtiesībām, apdrošināšanai vai nodrošinājumam.

Tāpēc jāsalīdzina ne tikai maksājums mēnesī, bet arī pārējie līguma nosacījumi.

Kredītu apvienošana un refinansēšana

Ja jau ir viens vai vairāki kredīti, salīdzināšana var būt aktuāla arī bez jauna pirkuma.

Refinansēšanas gadījumā būtiskākais ir salīdzināt esošo kredītu izmaksas ar jauno piedāvājumu un noskaidrot, vai pārkreditēšana patiešām uzlabo nosacījumus.

Mazāks ikmēneša maksājums pats par sevi vēl nenozīmē ietaupījumu — tas var rasties arī tāpēc, ka jaunajam kredītam ir garāks atmaksas termiņš.

Vai ir vērts salīdzināt arī jau esošu kredītu?

Jā, noteiktās situācijās.

Ja kredīts tika noformēts pirms kāda laika, tirgū pieejamie nosacījumi vai klienta finanšu situācija var būt mainījusies.

Šādā gadījumā var salīdzināt pašreizējo kredītu ar refinansēšanas piedāvājumiem.

Taču jāvērtē ne tikai jaunā procentu likme. Jāņem vērā iespējamās komisijas maksas, jaunais atmaksas termiņš, kopējā atmaksājamā summa un citi nosacījumi.

Refinansēšanai ir jēga tad, ja jaunais risinājums sniedz reālu finansiālu vai praktisku ieguvumu, nevis tikai rada mazāku maksājumu mēnesī uz ievērojami garāka termiņa rēķina.

Biežākās kļūdas, salīdzinot kredītus

Viena no izplatītākajām kļūdām ir koncentrēties tikai uz vienu skaitli — procentu likmi vai ikmēneša maksājumu.

Tāpat nevajadzētu izvēlēties lielāku kredīta summu tikai tāpēc, ka aizdevējs to ir gatavs piedāvāt.

Vērts izvairīties arī no piedāvājumu salīdzināšanas ar pilnīgi atšķirīgiem termiņiem. Piemēram, piecu un astoņu gadu kredīta mēneša maksājumi var būt ļoti atšķirīgi, taču tie nav tieši salīdzināmi, neņemot vērā kopējās izmaksas.

Visbeidzot — kredītu salīdzināšanas mērķim nevajadzētu būt atrast veidu, kā aizņemties pēc iespējas vairāk. Mērķis ir saprast, vai kredīts ir nepieciešams un, ja ir, ar kādiem nosacījumiem jaunās saistības būtu finansiāli pamatotas.

Kā izvēlēties piemērotāko kredīta piedāvājumu?

Piemērotākais piedāvājums ne vienmēr ir tas, kuram ir vismazākais ikmēneša maksājums vai zemākā reklāmā redzamā procentu likme.

Pirms lēmuma pieņemšanas salīdzini:

• kredīta summu;
• aizņēmuma procentu likmi;
• GPL;
• līguma un citas komisijas;
• ikmēneša maksājumu;
• atmaksas termiņu;
• kopējo atmaksājamo summu;
• pirmstermiņa atmaksas un citus būtiskos līguma nosacījumus.

Patērētāju kredītiem būtisku informāciju iespējams salīdzināt arī kredīta devēja izsniegtajā Eiropas patēriņa kredīta standartinformācijas veidlapā, kuras vienotais formāts atvieglo dažādu piedāvājumu salīdzināšanu.

Galvenais, ko atcerēties

Kredītu salīdzināšana ir vairāk nekā zemākās procentu likmes atrašana.

Lai objektīvi izvērtētu piedāvājumu, jāskatās uz GPL, atmaksas termiņu, ikmēneša maksājumu, komisijām un kopējo summu, kas būs jāatmaksā.

Ja tiek izmantota kredītu salīdzināšanas platforma vai kredītu brokeris, iespējams vienuviet izvērtēt vairāku sadarbības partneru piedāvājumus, taču gala lēmums par kredīta piešķiršanu vienmēr ir kredīta devēja ziņā.

Savukārt aizņēmējam svarīgākais ir izvēlēties nevis lielāko pieejamo kredītu, bet tādu risinājumu, kura maksājumi ir samērīgi ar viņa finanšu iespējām.